日月楼主人2019-09-10 08:13:46

嬰兒潮一代漸漸都已進入退休年齡,統計說美國每天有10000人退休。一旦退休就要考慮提領社安金(Social security)的退休福利。與其它福利(如Medicare)不太一樣,退休福利何時領、怎麼領有多種選擇,選擇不同意味你每年拿到的福利有不小的差別,長期下來這個差別會很大,所以值得大家認真考慮。

先說說社安金的一般原理:社安制度(social security)建立於1935年,是羅斯福總統任內立法創建的。當時美國經歷了有史以來最嚴重的經濟危機(或叫大蕭條),大量工人失業,社會動蕩不安,資本主義制度風雨飄搖。為維護社會的穩定,在大蕭條後期,羅斯福總統開始籌劃建立一種能保證美國社會長治久安的福利制度,這就是1935年國會通過、羅斯福簽署的“社安法”(Social Security Act), 旨在建立全國範圍內的退休養老、傷殘收入、遺屬福利和老人醫療保險,實現老有所養、病有所醫、鰥寡孤獨得照顧的社會理想。目前美國有6000多萬人領取社安金的各項福利,每年新增500多萬人領取福利。目前有高達70%以上的美國人主要靠每月的社安金維持退休生活,社安制度確實構成了美國社會穩定的基石。

如何才有資格領取社安金福利?說社安金是福利並不准確,因為它不是免費的,需要你交夠社安稅以後才能領到相關的“福利”。如果你是拿公司僱員,你需要付6.2%社安稅,僱主付6.2%,共12.4%。還要交2.9%的Medicare tax (醫保稅),僱主和僱員各付1.45.社安稅的應稅收入有上限,2018年是$128,400, 今年(2019年)是$132,900,也就是說少於、等於$132,000的收入要交12.4%的社安稅(僱主、僱員各一半),多於$132,900的收入不用交社安稅,但Medicare tax 沒有收入上限,你收入50萬,這所有50萬收入都要交2.9%的醫保稅。

要想領社安退休福利,你必須交夠10年40個點(credits)的社安稅。2019年,你的收入每$1360可以夠一個點(credit), $5440美元收入就夠4個點,掙夠了40個點退休以後就有資格領取社安金的退休福利(retirement benefit)。需要指出的是用來交社安稅的收入必須是earned income (工作收入),包括薪水、傭金、獎金、小費等,passive income,如投資收入、出租房租金收入等一般不能用來交社安稅。

交夠了10年獲得了40點只是說你有資格領取社安金退休福利,但能領到多少則取決於你交了多少年、交了多少社安稅。社安署(Social Security Administration)根據你收入最高的35年來計算,如果少於35年那些年就算0,再根據一定的公式計算出你的primary insurance amount (FRA) 即退休福利。2018年最高的full retirement benefit大概是每個月$2800, 滿70歲最高能領到$3700,但最少每個月只有幾百美元, 平均是每個月$1400。

以前社安署每年都會給你寄一份statement,告訴你過去每年交社安稅的收入,你是否已經累積了40個credits, 如果你現在不再工作,停止交社安稅,你到62歲時每月的退休金是多少,等到滿了full retirement age是你的福利會增加到多少。但現在社安署已停止寄這種statement, 你可以上他們的網站: www.socialsecurity.gov 去註冊一個賬戶,查詢這些信息。

社安金的full retirement age (FRA): 大家可能知道,62歲時你就可以開始申領退休金的partial benefit, partial 福利比full retirement benefit差不少,你要領full benefit 則必須等到full retirement age. 這個full retirement age 的演算法與你哪一年出生息息相關。如果你出生於1937年或以前,你的FRA就是65歲,1943-54年出生的人FRA是66歲,1960年或以後出生人士則必須滿67歲才算FRA, 才能領到full benefit. 儘管62歲你就可以開始領partial benefit, 但每晚一年領,你的退休福利會增加8% 左右,一直到70歲不再增加。舉例說,如果你的FRA 是67歲,一個月能領$2000, 你62歲就開始領,則每個月只能領到大約$1500. 而且一旦開始領退休福利,你的福利就不再增加,當然由於通漲因素的調整除外。

社安退休福利的幾個特點:第一,退休福利是終身收入,你只要有一口氣在,每個月就可以領到退休福利。第二,一旦開始領了,你的每月退休金額是固定的,不會隨年齡增漲而增加,通漲除外;第三,社安退休福利不能一次全部領出來,也沒有一般意義上的受益人。人過世時社安署會給家人$255喪葬費,沒有領完的部分留在這個大的水池裡,供你的配偶或未成年小孩或其他人領取。第四,社安本質上就是政府主辦、管理的一種保險,所有工作人員交的社保稅放在一塊,退休時再由政府發放退休金。第五,長壽的人拿的多,會超過你交的社安稅,短命的人拿的少,少於你付的社安稅。如果你沒有子女也沒有配偶,一直交很高的社安稅,不幸又英年早逝,那你就虧大了。(范琦勇201994日原創, 非書面許可,嚴禁轉載、轉貼




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