日月楼主人2019-09-11 14:13:32

提領退休福利的考慮因素:何時以及如何提領社安金退休福利有很多種選擇,有人粗略統計過說有81種拿法,不同拿法決定你能拿多少錢、你配偶拿多少。面臨退休準備拿退休福利的人當然要仔細考量何時拿、怎麼拿才能使退休福利最大化。根據社安署的說法,從美國人的預期壽命看,早拿晚拿沒有多大區別,這是指大數據而言,具體到每個人、每個家庭,何時拿錢大有講究,差別很大。大體來說,提領退休福利的主要考慮因素包括:財務狀況、健康狀況和婚姻狀況.

       所謂財務狀況是指你退休時是否還有別的退休計劃如401k、IRA、Roth IRA以及別的投資儲蓄如出租房、銀行存款等。如果你有其他退休計劃,其它退休計劃或投資儲蓄夠你維持退休生活,則不要急於提領而應讓你的社安福利繼續增長几年,因為你一旦開始拿錢,以後你的退休福利就不漲了,而你每晚一年拿錢你的福利就漲8%,直到70歲。美國人大多數62歲就開始提領退休福利,那是因為老美大都不存錢,沒有別的退休投資或者很少,所以一到可以開始拿社安的年齡,馬上就迫不及待的開始申領退休福利,儘管這意味著退休福利會大打折扣(partial benefit),這也是沒有辦法的辦法,想想也挺悲哀的。作為第一代移民的華人有很強的儲蓄存錢的基因,到老了大都有些儲蓄,所以一般來說我的建議是如果不是等米下鍋,不要太早拿社安退休福利,最好能等到full retirement age時(1960年以後出生的人是67歲)再開始。

           健康狀況:上期專欄文章說過,社安福利沒有一般意義上的受益人,如果你和你配偶不幸早逝,你們交的社安稅就留在社安Trust fund這個大pool里, 用於給其他人發福利,你的已成年子女拿不到你未領完的福利或者說社安稅。也就是說如果你健康狀況不佳,自認不太可能長壽,就應該儘早開始提領退休福利。一般主流媒體的文章都是呼籲人們推遲拿錢的時間,但這些建議根本沒有考慮人的健康與壽命問題,主要是針對大多數老美都是62歲一到就開始拿錢的做法而言,但我的華人客戶正好相反,大多數人都是盡量推遲拿退休金的年齡,有些一直拖到70歲才開始拿錢,走向另外一個極端,這也未必合算。何時開始拿錢一定要把你和配偶的健康狀況考慮進去:現在的健康狀況、是否有嚴重的慢性病、家族是否有長壽基因等等。當然,死生有命,沒有人能知道自己到底能活多久,人的平均壽命越來越長也是一個趨勢,但具體到每個人就不好說了。我最近有2個醫生客戶都是50幾歲不到60就英年早逝,其中一個太太也是醫生,子女已成年,他這幾十年social security tax 等於白交了,貢獻給了社安trust fund了。

           婚姻和配偶情況:如果你現在單身,或是離婚、喪偶,你只需要根據自己的情況來決定何時開始拿退休福利,但如果你有配偶,就還要考慮配偶的年齡、是否工作、配偶交多少社安稅、配偶能領到多少退休福利等多種因素來決定何時開始拿錢。一般做法是,如果已婚,夫妻雙方都拿高薪,都交很高的社安稅,兩人退休福利差不多,那就不需要考慮配偶情況,根據自己的情況決定何時開始拿錢;如果配偶不工作,或者交社安稅很少,配偶可以領你退休福利的一半,你過世了,配偶可以領你的全部。但必須雙方都必須滿62歲,你已經開始領退休福利,配偶才可以領你的一半。

具體何時拿錢好當然是因人而異,但一般來說,如果你到了full retirement age, 就應該開始領退休福利;如果你很差錢,又或者健康狀況很差,則應該早點開始拿錢;如果你不差錢,認為自己能長壽,則可以考慮拖到70歲再領退休福利。我們這裡簡單算筆賬。假設你66歲full retirement age的退休福利是$2000一個月,如果你62歲就開始領partial benefit, 大概能領到full 的76%,也就是每個月大概$1500. 如果你晚4年等到66歲拿,你每年能多拿$6000,但少拿了4年$72,000福利,你需要12年的時間也就是你要活到78歲才能補上你的損失。如果你沒活到78歲,你虧了,你活過78歲你賺了。

再對比full age拿錢與拖到70歲再拿錢的區別,如果66歲拿錢一個月$2000, 70歲拿錢每個月能拿到大約$2720(每年多8%), 每年能多拿$8640,但你晚4年拿錢等於少拿了$96000, 你需要11.11年才能補上你晚拿4年的損失,也就是你要至少活到81歲才能打平。當然上述計算沒有考慮通漲及稅務因素。(范琦勇原創,2019年9月11日,非經許可,謝絕轉載、轉貼,電話908-240-4029




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trimtip2019-09-11 15:21:04
所以無論如何算,都是早拿划算,因為不拿社安就得拿401K或出租房收入或銀行存款,這些錢每年投資增長也是7%,拿了社安就
越王劍2019-09-11 16:09:25
有道理,社安金被cut是早晚的事
avardada2019-09-11 17:06:02
不差錢也是早拿早好,可以多供一間出租屋,幾年過去連本帶利加升值......
QKA2019-09-11 17:19:48
如果夫妻中一人繼續工作,也是早拿好嗎?要交很多稅
可口可言2019-09-11 18:26:04
早點拿吧,美國的SS早晚會入不敷出,特別是加上75M「嬰兒潮馬上來襲!
可口可言2019-09-11 18:27:35
任何微觀分析,如果不看大勢趨勢,只計算於小賬,那就很難看清方向了。
喜喜哈哈2019-09-11 19:28:52
兩個人都工作的話
gqc2019-09-11 19:47:33
我覺得早拿好,不然要到80歲以後才能開始賺回來
wjhwsh2019-09-11 21:37:00
活到80歲才打平,到那時還活的話也花不了錢了,還是早領好。
海棠花兒2019-09-11 21:40:00
62就準備開始拿
吃素的狼2019-09-11 21:54:33
早拿晚拿,各人不同。最簡單的辦法,就是到社安局官網開個個人賬戶,查到個人數據,自己算算,尋求最大利益。即使有
freedom3212019-09-11 23:36:57
如果夫妻兩人都有的話,好像可以丈夫先開始領,妻子跟著領丈夫的一半,自己的延後領
freedom3212019-09-11 23:40:16
401k 晚領好,用不完可以留給孩子,稅都省了
QKA2019-09-12 05:37:35
這裡從前有人說過要交很多稅
hhtt2019-09-12 05:45:08
401K不能無限晚拿,70.5歲開始每年要從里拿出一定的比例!
笑薇.2019-09-12 07:21:09
如果仍舊工作,要考慮income tax,加上SS income ,總收入增加,稅率也就高了。
cmcx2019-09-12 10:10:04
想62歲開始拿,但是醫療保險還要自己交錢到可以medicare
naranja2019-09-12 16:03:30
大錯特錯。401k繼承人除非是配偶,其餘的都必須在5年內取完。取出的金額加到提取年總收入的AGI里。